Die Höhe des Zinssatzes als wichtiges Kriterium

Die Höhe des Zinssatzes ist immer ein attraktives Kriterium. Bei Tagesgeldkonten ist dieser Zinssatz zumeist variabel und nicht fest garantiert. Die Höhe der Zinsen kann sich also täglich ändern. Es ist darum darauf zu achten, ob die Bank für einen bestimmten Zeitraum die Zinsen fest garantiert. Hat man die Zinsentwicklung täglich im Blick und wechselt vor diesem Hintergrund auf neue Tagesgeldkonten, so spricht man von Tagesgeld-Hopping.

Ausnutzen des Zinseszinseffekts

Auch der Termin der Zinszahlung ist entscheidend und wirkt sich direkt auf den Zinseszinseffekt aus. Dieser kann die Rendite langfristig erhöhen. Am gängigsten sind die Modelle der monatlichen Zinsgutschrift, der quartalsweisen Zinsgutschrift und der Überweisung der Zinsen am Jahresende. Die monatliche Zinsgutschrift ist vor dem Hintergrund der Zinseszinsrechnung gerade für Großanleger am vorteilhaftesten.

Kontoführungsgebühren sollten für Tagesgeldkonten entfallen

Bei den meisten Anbietern ist das Führen einen Tagesgeldkontos kostenfrei. Es sind also keine Kontoführungsgebühren zu entrichten. Die Verwaltung des Kontos ist meist nur über Online-Banking möglich, in manchen Fällen auch über Telefon. Die Nutzung des Banking-Portals ist kostenlos. Ob Gebühren für Kontoauszüge oder Banking-Anrufe anfallen, muss im Einzelfall geprüft werden.

Einlagesicherung ist ein Muss

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Höhe der Einlagensicherung. Gesetzlich ist EU-weit die Sicherung einer Einlage von bis zu 100.000 Euro garantiert. Übersteigt Ihr Anlagevermögen diesen Betrag, so sollten Sie darauf achten, dass das Kreditinstitut ein freiwilliges Sicherungssystem zur gesetzlich vorgeschriebenen Einlagensicherung anbietet, so dass auch höhere Beträge als 100.000 Euro gesichert sind. Ist die Bank Mitglied eines Einlagensicherungsfonds, so sind höhere Beträge in der Regel gedeckt. Die Haftung beträgt zumeist 30 Prozent  des Eigenkapitals der Bank, was meist einem Milliardenbetrag gleichkommt.

Tagesgeldkonto: das Fazit

Ein Tagesgeldkonto lohnt sich also vor allen Dingen bei den Banken, die die Zinsen monatlich abführen, eine kostenlose Kontoführung anbieten, keine Bedingungen an ihre Konditionen knüpfen und zudem durch freiwillige Sicherungsmaßnahmen die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro erhöht haben. Sie sollten vor Eröffnung auf Sonderkonditionen und Zusatzbedingungen achten und auch das Kleingedruckte der Banken sorgfältig prüfen. Behalten Sie den Markt im Auge und vergleichen Sie Angebote.

Seien Sie wachsam beim Online-Banking

Doch gerade beim Thema Online-Banking ist Vorsicht geraten. Die Sicherheit sollte bei diesem Thema groß geschrieben werden, so dass sie keinesfalls Opfer von Online-Banking-Missbrauch durch Dritte werden. So kommen Internetbetrüger immer wieder auf neue Ideen persönliche Daten abzugreifen und Verbindungen auszuspionieren.

Doch auch die Banken schlafen nicht und verbessern Ihr Online Banking konsequent. So ist der Aufruf der Internetseite stets über eine sichere Verbindung aufzurufen, was Sie an dem https vor der eigentlichen Internetadresse erkennen. Das heißt, alle Daten werden gesichert übertragen. Zudem bieten die Banken verschiedene Codiersysteme, um das Banking sicher zu machen. Am meisten verbreitet sind die Verschlüsselungsverfahren über die Personal Identification Number (PIN) und über die Transactions Number (TAN).

Das normale PIN/TAN-Verfahren

Die PIN-Nummer wird für den Anmeldevorgang beim Online-Banking verwendet. Sie wird vom Nutzer selbst festgelegt und ist somit keinem Dritten bekannt. Vor jeder Transaktion ist die Eingabe einer TAN-Nummer erforderlich. TAN-Nummer sind einmalig festlegt und nur für einen einzigen Vorgang gültig. Eine durchnummerierte TAN-Liste wird von der Bank zur Verfügung gestellt. Jede Überweisung verlangt eine ganz bestimmte TAN, die Sie der Liste entnehmen können. Da allerdings das Mitführen einer TAN-Liste auf Papier ein unkontrollierbares Risiko darstellt, gibt es mittlerweile immer weiter verbreitete alternative TAN-Verfahren.

Das mTAN-Verfahren als Neuerung

Das mTAN-Verfahren setzt auf mobile Mitteilung der TAN-Nummer via SMS. Die TAN wird dem Kunden für jede Überweisung in Sekundenschnelle per SMS mitgeteilt, so dass sie die Transaktion dann freigeben können. Die mobil übermittelte TAN ist dabei nur für kurze Zeit und für einen einzigen Vorgang gültig. So schützen Sie sich besser vor Phishing-Angriffen und Trojaner von außen. Ob durch diesen SMS-Service zusätzliche Kosten anfallen, müssen Sie im Einzelfall bei der Bank erfragen. Zumeist ist dieser Dienst allerdings gebührenfrei.

Das chipTAN-Verfahren ist auf dem Vormarsch

Derzeit auf dem Vormarsch bei den Banken ist das chipTAN-Verfahren. Hierbei handelt es sich um ein handliches Chiplesegerät, das Sie sich verbunden mit einmaligen Kosten für den eigenen Gebrauch kaufen müssen.

Vor jeder Überweisung müssen Sie Ihre EC-Karte in das Lesegerät stecken. Die Empfänger-Kontonummer und der Betrag werden über den Ziffernblock des Gerätes eingegeben. Indem Sie das Gerät über eine flackernde Grafik am Bildschirm halten, werden die Daten an das Online-Banking übermittelt und eine TAN-Nummer generiert. Die Daten werden auf dem Gerät nicht gespeichert, so dass es für Diebe wertlos ist.

Seit 2009 gilt die Abgeltungssteuer für Kapitalerträge

Seit 2009 wird auf Zinseinnahmen aus Kapitalerträgen eine Abgeltungssteuer erhoben. Diese hat in der Regel die Höhe von 25 Prozent zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Der maximale Prozentsatz der Abgeltungssteuer liegt bei 28,6 Prozent. Grundsätzlich ist diese Abgeltungssteuer nur zu zahlen, wenn die Zinserträge den steuerfreien Pauschbetrag von 801 bzw. 1602 Euro übersteigen. Die Steuern sind dabei nur auf den überschreitenden Teil der Erträge zu entrichten.

Teilen Sie Ihren Freibetrag clever auf

Führen Sie auf verschiedenen Banken Konten, auf denen Zinserträge anfallen, so können Sie auch mehrere Freistellungsaufträge erteilen und die 801 Euro Freibetrag nach Belieben verteilen. Das Bundesamt für Finanzen überprüft stichprobenartig, ob die gesetzlichen Höchstgrenzen nicht überschritten werden.

Seit dem Jahr 2009 und der Einführung der Abgeltungssteuer gelten die Freistellungsbeträge nicht mehr für einzelne Konten, sondern für alle Konten einzelner Kreditinstitute.

Bei der Aufteilung der Freistellungsaufträge sollten Sie clever vorgehen und die Freibeträge nach der Höhe der anfallenden Zinsen wählen, so dass Sie den Freibetrag möglichst komplett ausschöpfen. Richten Sie also Verteilung der Freistellungsaufträge so, dass dort, wo der Großteil der Zinserträge anfällt auch ein Großteil des Freibetrags geltend gemacht wird. Übersteigen die Zinserträge auf allen Konten den Freibetrag, so ist es unerheblich, welchem Kreditinstitut der Freistellungsauftrag erteilt wird.
Werden Sie als Ehepaar gemeinsam veranlagt, so müssen Sie auch einen gemeinsamen Freistellungsauftrag erteilen.

Die Rahmenbedingungen der Freistellungsaufträge

Man kann einen Freistellungsauftrag unbefristet oder befristet für einen bestimmten Zeitraum erteilen. Die ist dem Steuerzahler selbst überlassen. Möchten Sie einen Freistellungsauftrag ändern oder gar löschen, so geht dies nur über die Erteilung eines neuen Auftrages. Die gilt auch für die komplette Löschung des Kontos. Löst  man ein Konto komplett auf, so ist nicht automatisch auch der Freistellungsauftrag gelöscht. Dieser muss separat aufgelöst werden.

Der laufende Freistellungsauftrag verliert automatisch seine Gültigkeit, wenn man seinen Wohnsitz ins Ausland verlagert und in dem Zuge nicht mehr der unbeschränkten Einkommenssteuerpflicht in Deutschland unterliegt. Ebenso wird ein Freistellungsauftrag gelöscht, wenn der Vertragsinhaber geschieden wird, sich trennt oder heiratet. In diesen Fällen müssen neue Aufträge erteilt werden.

Freistellungsauftrag für Bausparverträge – die Besonderheit

Bausparverträge, für die der Steuerpflichtige eine Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage erhält bleiben vom Steuerabzug befreit. Diese Freistellung erfolgt auch, wenn keine Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage beantragt wurde, allerdings lediglich für zwei Jahre. Nach diesen zwei Jahren muss entweder ein erneuter Antrag auf Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage erfolgen oder ein Freistellungsauftrag für die Erträge aus dem Bausparvertrag erteilt werden, ansonsten unterliegen diese Zinseinnahmen der Abgeltungssteuer.

Private Kapitalerträge – was steckt dahinter

Unter privaten Kapitalerträgen versteht man Zinsen oder Dividenden. Auch Wertsteigerungen durch Kursgewinne und die Veräußerung eigener Wertpapiere fällt hierunter. Unter die Besteuerung fällt nur der Bruttobetrag der Spareinlagen. Allerdings nur der Teil, der den Sparer-Pauschbetrag übersteigt. Dieser Pauschbetrag beträgt für Alleinstehende in Gänze 801 Euro und setzt sich aus dem Freibetrag und dem Werbungskosten-Pauschbetrag zusammen. Für Ehepaare, die gemeinsam veranlagt werden, liegt der Pauschbetrag entsprechend doppelt so hoch, bei 1602 Euro.

Wann muss die Abgeltungssteuer gezahlt werden

Übersteigen also ihre Kapitalerträge den Wert von 801 Euro bzw. 1602 Euro, so sind Sie verpflichtet Abgeltungssteuer zu zahlen. Die Steuer bezieht sich nicht auf die gesamte Spareinlage, sondern über den Überschussbetrag, der den Pauschbetrag übersteigt. Ein Beispiel zur Verdeutlichung: Sie sind alleinstehend und Ihre Kapitalerträge betragen 950 Euro. So unterliegen 149 Euro der Abgeltungssteuer. Die Abführung der Steuer erfolgt bei der Bank. Diese gibt die Steuer anonym an das Finanzamt weiter.

Abgeltungssteuersatz – wie hoch ist er

Der Abgeltungssteuersatz setzt sich aus verschiedenen Komponenten zusammen. Dabei besitzt der Abgeltungssteuersatz selbst eine Höhe von 25 Prozent. Daraus anzurechnen ist gegebenenfalls der Solidaritätszustand von 5,5% und die Kirchensteuer von 8 bzw. 9 Prozent. Somit liegt der Abgeltungssteuersatz minimal bei 25 %. Er ist nach oben hin gedeckelt und wird 28,6 Prozent nicht überschreiten.

Abgrenzung zum persönlichen Steuersatz

Der Abgeltungssteuersatz ist vollkommen unabhängig vom persönlichen Steuersatz. Auf den ersten Blick scheinen damit die Personen übervorteilt, die einen persönlichen Steuersatz haben, der über 25% liegt. Und diejenigen scheinen im Nachteil zu sein, deren persönlicher Steuersatz unter 25% liegt. Für diesen Fall gibt es das Veranlagungswahlrecht, bei dem die Steuerzahler wählen dürfen, ob Ihren Kapitalerträgen der persönliche Steuersatz oder der Abgeltungssteuersatz zugrunde gelegt wird.

Abgeltungssteuer – pro und contra

Vergleicht man die neue Abgeltungssteuer mit der früher geltenden Kapitalertragssteuer, so finden sich Vor- und Nachteile. Der Freibetrag lag in der Vergangenheit bei 1370 Euro pro Person, also um einiges höher als mit der neu eingeführten Abgeltungssteuer. Gerade Personen, die sich in dem Zwischenbereich zwischen 801 und 1370 Euro liegen, sind von der Abgeltungssteuer benachteiligt. Dagegen ist der Steuersatz mit Einführung des Abgeltungssteuergesetzes von ehemals 35,5 Prozent auf maximal 28,6 Prozent gesunken.

Personen mit vergleichweise niedrigem Einkommen sind von der Abgeltungssteuer weder benachteiligt noch übervorteilt. Doch gerade im Bereich der privaten Großinvestoren wirkt sich die Abgeltungssteuer durch ihren niedrigen Steuersatz sehr positiv aus.

Die gesetzliche Pflicht zur Einlagensicherung

Deutsche Kreditinstitute sind gesetzlich dazu verpflichtet Mitglied einer Entschädigungseinrichtung zu sein, die die Mindestbeträge der Bankkunden bei deren Insolvenz absichert. Die Mindestabsicherung liegt seit dem 01.01.2011 bei 100.000 Euro.

Ebenfalls seit dem 01.01.2011 gibt es eine einheitliche Regelung für die Banken in der EU. Auch hier liegt die Mindestsicherungsgrenze bei 100.000 Euro für jeden Kunden. Diese Regelung gilt für inländische und ausländische Kunden. Bei unterschiedlichen Währungen wird die Sicherungsgrenze entsprechend umgerechnet.

Einlagensicherung auf freiwilliger Basis

Neben diesen beiden gesetzlichen Sicherungssystemen der Banken gibt es auch eine Vielzahl von Kreditinstituten, die darüber hinaus freiwillige Sicherungen anbieten. Fast alle Privatbanken gehören neben der gesetzlichen Absicherung einem Einlagensicherungsfonds an. Diese Einlagensicherungen gelten für Beträge, die die 100.000 Euro überschreiten. Die Mitgliedschaft in diesem Fond ist freiwillig, lockt allerdings Kunden und vor allem Großkunden an, die die Sicherheit ihres Geldes als gewährleistet sehen. Auch Sparkassen und Genossenschaftsbanken sind in eigenen Fonds organisiert.

Der Einlagensicherungsfond des Bundesverbands Deutscher Banken

Über 220 namhafte Banken haben sich dem Einlagensicherungsfond des Bundesverbandes Deutscher Banken (BdB) angeschlossen. Die Haftung gegenüber jedem Kunden beträgt hier 30 Prozent des Eigenkapitals der Bank. Bei der Deutschen Bank heißt dies beispielsweise, dass jeder Kunde mit einer Einlage von 7,50 Milliarden Euro abgesichert ist. Auf der Internetseite dese BdB sind die genauen Sicherungsgrenzen der Kreditinstitute zu erfragen.

Dieses System ist so lange stabil, bis es zu einem Zusammenbruch mehrerer Banken kommt. Dadurch, dass sich die Banken gegenseitig selbst regulieren, sind sie alle miteinander verbunden. Käme es zu einem Zusammenbruch mehrerer Banken, so müsste der Staat eingreifen, um die Einlagen weiterhin sichern zu können.

Der Stützungsfond der Sparkassen

Sparkassen organisieren sich in einem so genannten Stützungsfond. Sie garantieren einen Entschädigungsschutz für ihre Kunden in unbegrenzter Höhe. Dieses Angebot lockt natürlich Großkunden, da keine Maximalanlage zu hoch ist, um nicht gesichert zu sein.

Einlagensicherung bietet dem Sparer einen enormen Schutz vor Geldverlust. Dadurch, dass seit Beginn des Jahres EU-weit 100.000 Euro gesichert werden müssen, ist dies ein beruhigendes Gefühl. Übersteigt Ihr Vermögen die 100.000 Euro, so wählen Sie eine Bank aus, die ihre Sicherungssumme durch freiwillige Maßnahmen erhöht hat, so dass Ihnen bei einer möglichen Insolvenz kein Verlust droht.

Der größte Anreiz sind die Zinsen

Jeder Inhaber eines Girokontos weiß, dass diese Kontoart wenig bis keine Zinsen abwirft. Es dient allerdings auch meist nur dem reinen Zahlungsverkehr und wird nicht als Geldanlage angesehen. Sollten Sie trotzdem viel Geld auf Ihrem Girokonto lagern, so sind Sie sich bewusst, dass Sie nicht nur sehr wenig Zinsen auf dieses Kapital erhalten, sondern Ihr Geld dort wegen der Inflationsrate langfristig an Wert verliert. Wenn Sie also Kapital, das als Sparanlage dienen soll, auf einem Konto anlegen möchten, so ist ein Tagesgeldkonto optimal.

Die Zinsen, die ein Tagesgeldkonto abwirft, variieren von Angebot zu Angebot und von Bank zu Bank, doch sie orientieren sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank und liegen im Schnitt über zwei Prozent. Um Ihren Zinsgewinn in Zahlen zu verdeutlichen, hier ein kleines Rechenbeispiel. Legen Sie 5.000 Euro für ein Jahr bei 2 Prozent Zinsen auf einem Tagesgeldkonto an, so erhalten Sie ohne jegliches Zutun 100 Euro Zinsen.

Worauf Sie bei den Zinsen achten sollten

Achten Sie beim Abschluss eines Tagesgeldkontos auch darauf, ob die Bank die Zinsen monatlich, einmal im Quartal oder jährlich auszahlt. Die für Sie beste Alternative ist die monatliche Auszahlung, da Sie hier zusätzlich zu den eigentlichen Zinsen vom Zinseszinseffekt profitieren.

Flexibilität beim Tagesgeld wird groß geschrieben

Bei Tagesgeldkonten gehört Flexibilität zu einem der größten Anreize. Das Tagesgeldkonto ist an keine Kündigungsfrist und keine Mindestvertragslaufzeit gebunden. Sie sind also mit dem Einrichten und Löschen vollkommen offen. Ebenso entstehen Ihnen durch das Tagesgeldkonto keine laufenden Kosten. Kontoführungsgebühren sind nicht zu entrichten. Über die Einlagen auf dem Tagesgeldkonto kann jederzeit verfügt werden und dies sogar ohne Einschränkung. Benötigen Sie Ihr Geld, so überweisen Sie es einfach zurück auf Ihr Girokonto und schon steht es Ihnen zur Verfügung.

Ein beruhigendes Gefühl dank Einlagensicherung

Seit 2009 sind die Banken dazu verpflichtet, eine Einlagensicherung in Höhe von 100.000 Euro je Kunde zu garantieren. Bis zu dieser Summe müssen Sie sich also gar keine Gedanken um Ihr Geld machen, da es zu 100 % sicher ist. Vielen Banken erhöhen diese finanzielle Sicherheit sogar noch durch freiwillige Sicherungsmaßnahmen und Fonds, so dass Ihnen kein Verlust Ihrer Einlagen bei Insolvenz oder Finanzkrise droht.

Wie schnell Sie ein Tagesgeldkonto eröffnen können, erklären wir Ihnen im Folgenden.

Der erste Schritt: Angebote vergleichen

Die Angebote der einzelnen Banken, was Tagesgeldkonten angeht, ist mittlerweile unüberschaubar. Die Anzahl der Angebote mit unterschiedlichen Konditionen steigt ständig. Vor diesem Hintergrund ist es wichtig, sich im Vorfeld zu informieren, um der Kreis der in Frage kommenden Angebote zu reduzieren.

Achten Sie bei Ihrer Auswahl vor allem auf die Zinshöhe und die Einlagensicherung der Bank. Außerdem ist es wichtig, darauf zu schauen, ob die Bank eine Mindesteinlage fordert und ob sie eine Zinsgarantie gewährleistet. Die besten Konditionen gelten meist für Neukunden und nicht für Bestandskunden. Lassen Sie sich ruhig Zeit bei der Auswahl. Sie sollten nichts überstürzen.

Die Entscheidung ist gefallen – so geht es weiter

Über die Website der Bank ist man in der Lage bequem mit Hilfe eines Online-Formulars das Tagesgeldkonto zur eröffnen. Nach Eingabe der persönlichen Daten folgen Sie den weiteren Schritten der Bank, bis Sie am Ende des Vorgangs den Antrag und das Formular zum PostIdent-Verfahren ausdrucken können.

Beweisen Sie Ihre Identität über das PostIdent-Verfahren

Das PostIdent-Verfahren wird benötigt, damit Sie Ihre Identität gegenüber der Bank eindeutig beweisen können. Dafür werden bei einer Filiale der Deutschen Post die Daten, die Sie auf dem Antrag gemacht haben mit Ihrem Personalausweis (wahlweise auch Reisepass) verglichen. Ist Ihre Identität geprüft und eindeutig zugewiesen, so stellt der Mitarbeiter der Postfiliale alle nötigen Unterlagen für die Bank zusammen und gibt diese an die Bank weiter. Für Sie ist dieser Dienst vollkommen kostenlos.

Jetzt kann es losgehen

Binnen einer Woche sollten Ihnen nach dem erfolgreichen Abschluss des PostIdent-Verfahrens die Kontounterlagen von der Bank per Post zugestellt werden. Da die meisten Tagesgeldkonten ausschließlich über Online-Banking verwaltet werden, werden Ihnen die Zugangsdaten zu diesem Service ebenfalls zugestellt. In separaten Briefen werden PIN-Nummer und die Liste der TAN-Nummer zugestellt. Dann haben Sie alle Unterlagen beisammen, um das Tagesgeldkonto zu nutzen. In einem letzten Schritt müssen Sie nun nur noch den gewünschten Betrag von Ihrem Girokonto auf das Tagesgeldkonto überweisen und schon können Sie Ihr neues Anlagenkonto in vollem Umfang nutzen.

Diesen Betrag sollten Sie sich verzinsen lassen. Im Internet bieten sich viele Banken an, die Ihr Geld auf dem Girokonto verzinsen. Einige der Banken werben sogar mit einem Guthaben, wenn man sich für diese Bank entschließt. Auf jedem Fall ein zusätzlicher Anreiz zum Wechsel. Viele der angebotenen Girokonten werden auch kostenlos geführt. Alle Geldabwicklungen werden über das Online-Banking ausgeführt und sogar Kreditkarten gibt es ohne jährliche Grundgebühr.

Und so beantragt man ganz einfach ein kostenloses Girokonto im Internet

Ganz einfach im Internet den Antrag vollständig ausfüllen. Dann die Formulare zum PostIdent-Verfahren ausdrucken und ab damit zum Postamt. Hier werden Ihre Personalien geprüft und für das Geldinstitut aufgenommen. Der Versand der Formulare erfolgt gebührenfrei und schon nach wenigen Tagen erhalten Sie Geldkarte, PIN-Nummern, Zugangscode und – falls beantragt – die kostenlose Kreditkarte.